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公积金个人贷款利率  5年以内(含5年):2.75%  5年以上:3.25%  公积金存款利率:1.50%

 

陕西省住房资金管理中心
关于印发住房公积金提取与转移实施细则和个人住房贷款实施细则的通知



陕房资发〔2015〕39号

各缴存单位、受托经办银行、担保公司:
      为了规范住房公积金提取、转移和贷款业务,进一步提高住房公积金使用率,方便缴存职工使用住房公积金,充分发挥住房公积金解决职工住房问题的作用,根据住房与城乡建设部、省住建厅等政府部门有关文件精神,参照西安住房公积金管理委员会、管理中心近几年发布的有关文件规定,我们对2009年印发的住房公积金提取与转移实施细则和个人住房贷款实施细则进行了修订完善,经9月25日主任办公扩大会议讨论通过,现印发给你们,请遵照执行。
      附件:1、住房公积金提取与转移实施细则
            2、住房公积金个人住房贷款实施细则
                                    

2015年9月28日

附件1

住房公积金提取与转移实施细则

一、提取条件和手续

      (一)提取条件
      在陕西省住房资金管理中心(以下简称“省中心”)缴存住房公积金的职工,有下列情形之一的,可向省中心申请提取住房公积金:
      1、购买、建造、翻建、大修、装修自住住房的;
      2、偿还住房贷款本息的;
      3、无自有住房,租赁住房支付房租的;
      4、支付维修基金(大修基金)、物业管理费的;
      5、离休、退休的;
      6、出境定居的;
      7、完全或部分丧失劳动能力,并与单位终止劳动关系的;
      8、死亡或者被宣告死亡的;
      9、享受城镇最低生活保障的;
      10、遇到自然灾害、突发事件或家庭成员大病住院,造成家庭生活特别困难的;
      11、连续失业两年以上,家庭人均月收入低于本地区最低工资收入标准,家庭生活严重困难的;
      12、管委会依据相关法规、政策规定的其他情形。
     
(二)办理提取的手续
      缴存单位经办人或职工本人向省中心提供以下资料,即可办理住房公积金提取:
      1、填制并加盖缴存单位公章的《住房公积金支取申请书》;
      2、符合提取条件的证明材料原件和复印件。
      上述《住房公积金支取申请书(含审批表和明细表)》可在省中心服务大厅柜台领取,其中明细表也可在省中心服务网站下载专区下载,网址是
www.sxgjj.com(中间为“陕西公积金”拼音首字母)。住房公积金缴存单位账号及个人账号、月缴金额、账户余额等信息,可在省中心服务网站公积金查询栏查询。

二、提取额度和需要提供的证明材料


      (一)提取额度
      1、购买、建造、翻建、大修自住住房的,提取额度为职工个人账户保留最近3个月缴存额之后的余额(取百元整数),提取总额不得超过实际住房消费额(包括提取配偶、直系亲属住房公积金);装修自有住房,按住房建筑面积每平方米1200元计算,一次性办理提取(包括配偶提取住房公积金部分)。
      2、偿还住房贷款本息,提取额度为不超过当年应还贷款本息之和(包括提取配偶、直系亲属住房公积金),并保留个人账户最近3个月的缴存额。还贷提取可每年办理一次,直至贷款结清为止,累计提取总额不得超过偿还贷款本息之和。
      3、无房职工支付房租,租住公共租赁住房的,按当年实际房租支出额每年提取一次;租住商品住房的,执行西安住房公积金中心规定标准,现行标准为按职工年缴存额的二分之一提取(取百元整数),且最高不超过1.5万元,每年提取一次。有特殊规定的,按相关规定执行。
      4、支付维修基金(大修基金),按实际支付金额一次性提取(包括配偶提取住房公积金部分);交纳自有住房物业管理费,按每套住房3000元额度提取,限为一套,每年办理一次。
      5、离休、退休的,按销户提取个人账户全部资金。
      6、出境定居的,按销户提取个人账户全部资金。
      7、完全或部分丧失劳动能力,并与单位终止劳动关系的,可提取个人账户全部资金,同时办理个人账户销户手续。
      8、职工死亡、被宣告死亡的,由其合法继承人或受遗赠人按销户提取个人账户全部资金。
      9、享受城镇最低生活保障的,可提取个人账户全部百元整数部分,每年提取一次;与单位终止劳动合同的,按销户提取个人账户全部资金。
      10、遇到自然灾害、突发事件,造成家庭生活特别困难的,可一次性提取个人账户全部百元整数部分;职工本人或家庭成员因大病住院,造成家庭生活困难的,按住院治疗个人应承担医疗费用实际发生额提取。
      11、连续失业两年以上,家庭人均月收入低于本地区最低工资收入标准,家庭生活严重困难的,可按销户提取个人账户全部资金。
      12、其他规定情形,按相关规定额度提取。
     
(二)不同提取原因应提供的证明材料
      1、购买、建造、翻建、大修、装修自住住房,应提供:
      (1)购买商品房,提供:①签订日期五年以内已备案的《商品房买卖合同》,②支付房款票据(任意一张)。或者提供:①办理日期五年以内的房屋产权证,②契税完税证。
      (2)购买单位房改房,提供:①房改部门的批准文件,②房改部门已审批的楼栋分户价格表。
      (3)购买拆迁安置房,提供:①签订日期五年以内的房管部门制式《拆迁安置协议》,②支付房款票据(任意一张)。
      (4)购买二手房,提供:①签订日期五年以内的房屋买卖合同或权属变更后的房屋产权证,②契税完税证。
      (5)职工单位全额集资建房,提供:①发改委立项批文或房改部门全额集资建房批文,②单位盖章的分房房价表或内部购建房协议,③已交房款票据(任意一张)。
      (6)职工在城镇建造、翻建自住住房,提供:①土地使用证(翻建住房的提供原房屋产权证),②政府规划、房管部门建造、翻建住房批准文件,③施工合同,④支付费用票据。
      (7)职工在农村建造、翻建自住住房,提供:①本人或配偶宅基地证(集体土地使用证或宅基地审批表),②村民委员会和乡镇政府出具的建房证明,③建房费用票据。
      (8)职工大修自住住房,提供:①房屋产权证,②房管部门出具的房屋应大修证明或提供有资质机构出具的房屋安全鉴定证明,③相关费用票据或分摊到本户的修缮费用票据。
      (9)职工装修自住住房,提供:①房产证或购房合同,②签订日期一年以内的装修合同或物业公司(单位房管部门)开具的装修证明原件其中之一。
      (10)职工购买、建造、翻建、大修、装修自住住房配偶提取时,除提供上述相关项目证明材料外,还应提供婚姻关系证明(结婚证或夫妻同户户口本)。
      (11)职工购买、建造、翻建、大修自住住房提取直系亲属住房公积金时,还应提供:①直系亲属同意提取意见书,②直系亲属关系证明(同户户口本、独生子女证、户籍管理部门证明等够证明直系亲属关系的材料其中之一)。
      2、偿还住房贷款本息的,提供:(1)借款合同,(2)最近三个月以上的还款流水(银行打印盖章的银行卡还款扣款单原件或者还款扣款活期存折明细)。配偶提取还应提供结婚证书;提取直系亲属住房公积金时,还应提供:(1)直系亲属同意提取意见书,(2)直系亲属关系证明(同户户口本、独生子女证、户籍管理部门证明等够证明直系亲属关系的材料其中之一)。
      3、无房职工租住公共租赁房的,提供:(1)租赁合同,(2)支付房租发票;租住商品住房的,提供西安市房管局出具的本人及配偶在西安市行政区域内无自住房产证明。职工工作单位及居住地不在西安市所辖范围的,其无房证明在工作地或家庭居住地的市、县房管局开具。
      4、职工交纳维修基金(大修基金)的,提供(1)购房合同,(2)包含具体金额的维修基金交纳通知书或已交纳维修基金发票;职工交纳物业管理费的,提供房产证或购房合同,配偶提取时,还应提交结婚证书。
      5、离休、退休的,提供离退休证、劳动人事部门出具的相关文件或证明、养老保险机构的退休金申领审批表等的任意一项。
      6、出境定居的,提供户籍注销证明或出境定居的证明。
      7、完全或部分丧失劳动能力,并与所在单位终止劳动关系的,提供(1)人力资源和社会保障部门出具的劳动能力鉴定证明,(2)单位解除劳动合同证明或失业证明。
      8、职工死亡、被宣告死亡的,提供:(1)缴存人死亡证明或被宣告死亡证明,(2)遗嘱或者继承人继承权属证明(配偶提取提供结婚证或户口本等婚姻证明,子女提取提供户口本、独生子女证等亲属关系证明其中之一),受遗赠人提取提供受遗赠权属证明及公证书,(3)受益人身份证明。
      9、享受最低生活保障的,提供民政部门发放的最低生活保障证明或者城镇居民最低生活保障金领取证明。
      10、遇到自然灾害或突发事件,造成家庭生活特别困难的,提供:(1)公安部门或区县以上人民政府相关部门出具的相关证明,(2)突发事件造成家庭大额支出费用票据或者职工所在单位出具的职工家庭生活特别困难证明;职工本人或家庭成员因大病住院,造成家庭生活困难的,提供:(1)住院治疗病历,(2)个人承担医疗费用票据。
      11、连续失业两年以上,家庭人均月收入低于本地区最低工资收入标准,家庭生活严重困难的,提供:(1)领取失业救济金凭证或户口地街道办事处出具的连续两年以上失业证明,(2)家庭成员所在单位人事劳资部门出具的工资收入证明,家庭成员无工作的,提供居委会出具的相关证明。
      12、其他规定情形,按相关规定提供资料。

三、提取办理程序


      (一)办理人和办理时间
      职工提取住房公积金,原则上由职工工作单位或住房公积金托管单位经办人办理提取审批和资金支付手续;职工本人也可亲自办理。
      每月1、2日(遇节假日顺延)因省中心财务结账不办理提取手续,其他工作日每天上午均可办理。
     
(二)办理程序
      1、提交提取资料。经办人持《住房公积金支取申请书(含审批表和明细表)》和提取原因相关的证明材料原件及复印件,在省中心提取经办部门归集部办理审批。
      2、提取审核。归集部审核主要审查:(1)《住房公积金支取申请书》填写是否完整准确和印鉴齐全,(2)提取原因是否符合政策规定,(3)提取资料是否齐全和真实有效,(4)提取金额是否在规定额度之内。
      审批环节原则上当日受理当日现场审核完结,经审查符合提取规定的,签注审核意见并签名。同一单位一次办理人数较多以及因需要核实有关提取信息的,最长3个工作日内办结审批手续。经审核不符合提取条件的,应将提取资料退回,并告知原因。
      根据省中心内部审批权限规定,同一单位每天提取金额在10万元(含)以内的,由归集部审批;提取金额在10万元以上,50万元(含)以内的,经归集部初审后,由分管副主任审批;提取金额在50万元以上的,经归集部初审、分管副主任审核后,由中心主任审查批准。
      3、资金支付。经办人持归集部及相关领导签字批准的《住房公积金支取申请书》,在服务大厅财务柜台办理个人账户提取账务处理,领取加盖提取转移专用章的《支取凭证》,属销户提取的,领取《销户凭证》。省中心将提取资金划转至缴存单位,由缴存单位代收代付给职工本人,或者将提取资金直接转入缴存职工本人绑定的银行卡。

四、转移的条件和办理时间


      (一)转移的条件
      1、缴存职工工作发生变动,如职工工作调动、辞职、辞退、解除劳动合同、开除等与单位终止劳动关系,缴存单位应办理该职工住房公积金账户的转移手续;
      2、职工工作单位发生合并、分立、撤销、破产或解散的,缴存单位应根据不同情况办理相关职工住房公积金账户的转移手续。
      符合办理转移条件的职工,缴存单位应先办理住房公积金个人账户的封存手续,然后再根据该职工的工作变动情况,将该职工住房公积金账户的存储余额转移到其新工作单位或人才交流中心等人事档案托管单位户内。
     
(二)办理转移手续的时间
      每月1、2日(遇节假日顺延)因省中心财务结账不办理转移手续,其他工作日每天上午均可办理。其中,转入单位在省外的跨省转移,在每周星期四上午集中办理。

五、办理转移应提交的资料和办理程序


      (一)办理转移应提交的资料
      1、内部转移,即转入转出单位均在省中心缴存住房公积金的,由原缴存单位(转出单位)提供加盖单位公章的《住房公积金转移通知书(含审批表和明细表)》。其中转入单位名称、单位住房公积金账号,个人住房公积金账号等信息,由转移职工提交给原工作单位。
      2、外部转移,即转入单位在省中心所辖缴存单位范围以外的(含省内、省外),由原缴存单位(转出单位)提供:(1)加盖单位公章的《住房公积金转移通知书(含审批表和明细表)》,(2)转移原因相关证明资料,包括职工调动函或接收函、户口迁出本市的户口迁移证、原单位离职证明或新工作单位签订的劳动合同等其中之一,(3)转入地住房公积金管理中心开具并加盖印章的《住房公积金转移接收函》,转移接收函应载明:转入单位名称、单位住房公积金账号,职工姓名、身份证号、个人住房公积金账号,接收地住房公积金管理中心全称、开户银行、账号。(4)转移职工身份证复印件。
      上述《住房公积金转移通知书(含审批表和明细表)》可在省中心服务大厅柜台领取,其中明细表也可在省中心服务网站下载专区下载。
     
(二)办理转移的程序
      1、内部转移,由转出单位经办人持《住房公积金转移通知书(含审批表和明细表)》直接在4楼办事大厅柜台办理审核和账户转移手续,由记账员打印转移业务回单,加盖提取转移专用章后交转出单位。
      2、外部转移办理程序:
      (1)提交资料办理审核。对转出单位提供的资料经归集部审核,《住房公积金转移通知书》填写准确和印鉴齐全,转移原因符合政策规定,转移资料齐全的,现场签注审核意见并签名。
根据省中心内部审批权限规定,单位一次办理转移金额在10万元(含)以内的,由归集部审批;10万元以上50万元(含)以内的,由归集部初审,分管主任审批;50万元以上的,由归集部初审、分管主任复审、中心主任审批。
      (2)办理转移财务手续。转出单位持归集部及相关领导签字批准的《住房公积金转移通知书》,在办事大厅柜台办理个人账户转移账务处理和资金划转手续,由记账员打印《住房公积金销户转出凭证》,加盖提取转移专用章后交转出单位。
      (3)经审核不符合转移条件的,应将转移资料退回,并告知原因。
      3、职工新工作单位暂未建立住房公积金或暂无工作单位的,职工原工作单位可参照上述办理手续要求和办理程序,将该职工住房公积金转移至职工人事档案托管单位代管。

六、特殊情况处理


      (一)暂时无法办理转移时由原单位代管
      职工因调动、辞职、辞退、解除劳动合同、开除等与原单位终止劳动关系,暂时不具备转移及销户提取条件,如暂无新工作单位或新工作单位暂未缴存住房公积金,本人未到法定退休年龄,也未进行人事档案托管等,由原工作单位先办理该职工住房公积金个人账户封存手续,并代管该职工住房公积金账户的提取等业务,待具备转移条件或销户提取条件时,再办理相应的转移或销户提取手续。
      (二)户口迁出本市不能办理转移的可办理销户提取
      1、职工因辞职、辞退、解除劳动合同、开除等与原单位终止劳动合同,同时职工户口迁出本市,新户籍地无法办理转移接收手续的,可提供户口迁移证原件及复印件,办理销户提取手续。
      2、职工户籍不在本市,辞职、辞退、解除劳动合同、开除等与原单位终止劳动合同后,不准备在本市再就业,职工户籍所在地无接收单位不能办理转移手续的,提供非本市户籍的户口本原件及复印件,参照户口迁出本市的规定,办理销户提取手续。

七、提取与转移复核


      (一)对省中心不同意提取与转移意见的复核
      申请人对省中心不予办理提取与转移的审核意见有异议的,可提出复核,省中心接到复核申请后,应在5个工作日内做出书面答复。
     
(二)省中心内部复核检查
      省中心定期对提取、转移办理情况进行复核检查或抽查,发现提取、转移申请审核决定有误的,要限时纠正,并及时通知缴存单位和职工本人;发现采取欺骗手段提取住房公积金的,要通知缴存单位及时收回,并依法做出相应处理。

附件2

住房公积金个人住房贷款实施细则

 

一、 贷款对象和条件

      (一)贷款对象
      1、住房公积金贷款对象为具有完全民事行为能力的住房公积金缴存人。缴存人申请贷款前,应已连续足额缴存住房公积金6个月以上,并在申请贷款时缴存状态正常。符合上述住房公积金缴存条件的缴存人,在购买、建造、翻建、大修自住住房时,可申请办理个人住房公积金贷款。
      2、申请住房公积金贷款时欠缴住房公积金的,应由所在单位先补缴全部职工的欠缴款后,方可申请贷款。补缴欠缴部分后,单位正常汇缴延续三个月,陕西省住房资金管理中心(以下简称“省中心”)再办理贷款放款手续。
截止申请日单位欠缴一年以上一次全部补齐有困难的,应先补缴不少于一年的欠缴额,同时出具不足部分补缴计划,由省中心归集部监督补缴。补缴不少于一年欠缴额后单位正常汇缴延续三个月,省中心再办理贷款放款手续。
      3、单位未按规定足额为职工缴存住房公积金的,即个人申请住房公积金贷款时,住房公积金缴存基数低于上一年度西安市政府规定的职工月最低工资标准的,应由所在单位先将全部职工缴存基数调整为规定标准,并补缴当年全部少缴款项后,方可申请贷款。缴存基数调整后单位正常缴存延续三个月,省中心再办理贷款放款手续。
     
(二)借款申请人申请贷款应符合下列条件
      1、具有合法有效的身份证明;
      2、有稳定的收入和良好的信用,有偿还贷款本息的能力;
      3、提供省中心认可的担保方式;
      4、提供有效的购买、建造、翻建、大修自住住房的合同或协议,并支付不低于规定比例的购房首付款,或具备建造、翻建、大修住房的自筹资金;
      5、借款申请人及其配偶无尚未还清的个人住房公积金贷款;
      6、法律、法规和规范性文件规定的其他条件。

二、贷款额度、期限、利率与担保

      (一)贷款额度
      申请个人住房公积金贷款的最高额度参照西安住房公积金管理中心相关标准执行。贷款额度同时还须符合下列条件:
      1、职工购买普通商品房、经济适用房、二手房、集资建造的职工住宅等符合贷款条件的自住住房建筑面积在144㎡(含)以下的,首次申请住房公积金贷款的额度为不超过房屋总价的80%;建筑面积在144㎡以上的,贷款额度为不超过房屋总价的70%。
      2、精装修住房或明显高于市场平均价格的住房,贷款额度为不超过房屋总价的60%。
      3、已结清首次住房公积金贷款的职工,第二次申请住房公积金个人住房贷款的,购买建筑面积90㎡(含)以内住房的,贷款额度为不超过房屋总价的80%;建筑面积在90㎡以上的,贷款额度为不超过房屋总价的70%。
      4、职工建造、翻建、大修自住住房贷款,贷款额度不超过建造、翻建、大修费用总额的60%,即申请人自筹资金不低于房屋建造、翻建、大修费用总额的40%。
     
(二)贷款期限
      1、购买、建造住房贷款期限1—30年,由借款人根据自身情况选择,原则上不得超过借款人法定退休年龄内的剩余工作年限。申请人需延长贷款期限的,经借款人申请、省中心审核,贷款期限可延长至法定退休年龄后5年,但贷款期限不能超过最长贷款年限30年。
      2、购买二手房以及翻建、大修住房贷款期限最长不超过20年(须在法定的房屋使用年限内,且二手房贷款期限与房龄之和最长不超过30年)。
     
(三)贷款利率
      1、住房公积金贷款利率按照中国人民银行公布的利率标准执行。
      2、贷款期限在一年以上的住房贷款,还款期间如遇人民银行利率调整,住房公积金贷款利率于下年初开始,按相应利率档次执行新的利率标准,即下一年1月1日起,按照最新执行的利率标准重新计算月还款额。
      3、贷款期限在一年的,贷款利率执行借款合同约定利率,借款期内遇人民银行利率调整,住房公积金贷款利率不作变动。
     
(四)贷款担保
      借款人申请住房公积金贷款,应当提供省中心认可的担保方式。贷款担保方式有以下三种:
      1、保证担保。由保证人为借款人提供连带责任保证担保。提供保证担保的,保证人须与借款人和受委托银行签订担保合同或协议,同时有权要求借款人以住房抵押方式提供反担保。目前省中心主要采用由西安市住房置业融资担保公司(以下简称“担保公司”)提供的保证担保方式。
      2、抵押担保。借款人可用所购买的合法住房或其他自有、共有、第三人拥有房屋产权的住房作抵押。借款人采用住房抵押方式担保的,必须依法办理住房抵押登记手续,抵押人须与受委托银行签订抵押合同。
      3、质押担保。借款人可以用国债、银行存单等省中心认可的有价证券作为质物。借款人采用有价证券质押担保的,出质人须与受托银行签订质押合同,有价证券交由受托银行保管。

三、贷款办理程序


      (一)申请人提交贷款申请材料
      借款申请人申请住房公积金个人住房贷款时,应向省中心受托经办银行提供《住房公积金借款申请审批表》(包含申请人及配偶收入情况证明)和以下资料:
      1、身份证明:居民身份证、军官证等有效身份证明。
      2、婚姻状况证明:结婚证、离婚证、单身声明等。
      3、缴存情况和还款能力证明:个人住房公积金缴存证明,即省中心网站查询页的借款申请人“个人缴存信息”和“当年缴存明细”打印页。申请人不在省中心缴存住房公积金的,提供符合省中心规定的省内缴存地住房公积金管理中心开具的缴存证明。还款能力要求的家庭收入按照申请人及配偶住房公积金缴存基数计算,测算的贷款月还款额不得高于家庭收入的50%,且扣除测算还款额后的家庭月收入不得低于1500元。
      4、贷款用途证明:(1)贷款用于购买自住住房的,提供经房地产行政主管部门备案的购房合同或其他有效购房文件;(2)单位集资建房贷款的,应提供政府房改部门的建房批文、国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设工程施工许可证、建审平面图及楼层平面图;(3)贷款用于个人建造、翻建自住住房的,提供规划部门批准文件、工程概预算;(4)贷款用于大修自住住房的,提供房屋权属证明、房屋安全鉴定证明、工程概预算。
      5、首付款(自筹资金)证明:(1)购买商品房,提供售房单位的发票或收据;(2)购买二手住房的,提供《西安市存量房交易结算资金监管首付款入账凭证》或符合规定的第三方出具的收付款收据;(3)建造、翻建、大修自住住房的,提供施工单位出具的收款票据等有效凭证。
      6、贷款担保材料:贷款由省中心指定的担保公司承担保证担保。
      7、省中心要求提供的其他证明或资料。
     
(二)贷款申请的受理和审查
      申请人持填妥的贷款申请表和规定的申请资料,到省中心受托经办银行提交申请,申请资料齐全的即受理。已受理的申请资料,审查时限最长不超过15个工作日。贷款申请的审查包括初审、复审和审贷会审查。
      1、初审。初审采取委托受托经办银行审查与省中心经办人审查相结合的方式。贷款初审包括以下内容和步骤:
      (1)申请人借款资格审核。包括借款申请人具备完全民事行为能力,身份证明、婚姻证明合法有效,缴存住房公积金状况符合规定,个人住房公积金借款申请审批表填写内容完整、字迹清晰,相关信息与申请人提交资料信息及住房公积金缴存登记信息一致等。
      (2)住房消费真实性审核。购买住房的,审核购房合同、首付款凭证合法有效,首付款金额达到规定比例等;建造、翻建、大修自住住房的,审核批准文件合法有效,自筹资金达到预算工程费用的规定比例。
      (3)收存的证明资料审核。证明材料真实有效,复印件与原件无异。
      (4)与借款申请人面谈。进一步核实借款申请人提供证明资料及借款行为的真实性,告知借款申请人应承担的责任和义务等,并形成面谈记录。
      (5)根据借款申请人委托,通过查询个人信用信息基础数据库系统或其他信用评级机构提供的个人信用报告,审查借款人的历史信用情况。
      (6)出具初审结果意见:符合贷款条件的,由初审经办人对借款申请人可贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款能力、还款方式等提出初步审查意见,收存规定的证明资料。对不符合申请条件的,应说明原因,退回申请资料。对借款申请人的贷款条件或提供的证明资料有疑义的,应要求借款申请人补充相关证明资料后再受理,或进行调查后予以答复。
      2、复审。贷款复审由贷款经办部门进行,复审经办人对通过初审后的贷款申请资料进行审核,包括以下内容和步骤:
      (1)复审主要包括:收存的证明资料齐全、印鉴清晰;贷款金额、期限、利率计算准确;担保方式符合规定;电子数据与文本资料相符;其他需要复核的内容。
      (2)出具复审意见:复审通过的,复审人员应出具复审同意贷款的意见,部门负责人签字确认;复审未通过的,注明原因,退回贷款申请资料。
      (3)复审中发现疑义的,复审人员将贷款申请资料退回初审人员,要求及时调查落实和补充。
      3、审贷会审查。对经过复审的贷款申请,由贷款经办部门准备相关资料,提交审贷会开会审查或分别审查,包括以下内容和步骤:
      (1)审查贷款资料是否齐全和符合要求,初审、复审手续是否符合要求,申请贷款的期限、金额是否符合规定等。经审查获得批准的,由审贷会成员分别签注意见并签名,省中心主任签注批准意见,由经办部门开具委托放款通知书。
      (2)审贷会经审查发现疑义的,将贷款申请资料退回经办部门,要求经办责任人调查落实。
      (3)未获得批准的,注明未批准原因,将贷款申请资料退回经办部门,告知借款人未批准原因并返还贷款申请资料。
     
(三)签订借款合同和办理担保手续
      1、依据贷款批准意见和委托放款通知书,受委托银行制作借款合同,借款合同中贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式等内容应与省中心贷款批准意见和委托放款通知书一致。
      2、省中心指定的担保公司在受理担保申请后,审核相关手续是否齐全,对符合担保条件同意提供担保的,3日内出具《西安个人住房公积金贷款担保办结通知书》。
      3、合同各方应在借款合同上签字盖章,受委托银行应要求借款申请人、配偶及房屋共有权人、抵押人等当面签字确认。
      为了方便借款申请人,减少办理手续次数,申请人及配偶等在受托银行进行面谈时,可同时预签按照受托银行初审通过的贷款金额、期限、担保方式等项目制作的借款合同,待省中心终审同意后,经办银行和担保公司再在借款合同上签字盖章。若省中心终审借款申请的有关项目有变化,则按终审通过的内容重新制作借款合同,合同各方履行签字盖章手续;若终审未通过的,则预签合同作废。
     
(四)贷款发放
      1、贷款发放前,贷款经办部门应安排专人核实以下内容:贷款已获得批准;已完成面谈等事项;当事各方已签订了借款合同;已办妥贷款担保手续。
      2、符合贷款发放条件的,贷款经办部门开具《陕西省住房资金管理中心资金使用通知单》,经主管领导签字后,由财务部门将贷款资金划转至受委托银行开立的委托贷款基金专户。
      3、受委托银行与借款人签订借款支付凭证,将贷款资金从委托贷款基金专户划转到借款合同约定账户,并建立个人住房公积金贷款明细账户。借款申请经终审同意后,原则上5个工作日内应发放贷款(借款人原因延迟放款的除外)。
      4、省中心财务部门依据受托银行贷款明细账户信息,建立个人住房公积金贷款明细账户。
     
(五)异地贷款
      职工在西安市以外的陕西省内各地市缴存住房公积金,在西安市区购买住房申请贷款的,可按照上述办理程序和省中心《陕西省内异地住房公积金贷款办理须知》的规定办理。

四、贷款偿还


      (一)还款方式
      1、住房公积金个人住房贷款期限为1年的,实行到期一次还本付息,利随本清。
      2、贷款期限在1年以上的,实行按月分期归还贷款本息。借款人自银行贷款资金划款之日的次月起还款,在每月还款日,由经办银行按照借款合同约定,从借款人个人银行储蓄存款账户扣划。借款人可以按照借款合同约定的下列两种方式之一归还贷款本息:
      (1)等额本息还款方式。即贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息;
      (2)等额本金还款方式。即贷款期内每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减。
      3、借款人应在借款合同约定的还款日,在约定的扣款银行储蓄存款账户(银行卡或银行活期存折)保留足够的偿还贷款本息资金。
      4、借款人还清全部贷款本息后,保证担保人应及时到房产抵押登记部门办理注销抵押手续。
     
(二)提前还款
      1、借款人可以在贷款发放6个月以后提前全部或部分偿还贷款。借款人提前偿还贷款的,应当向受托经办银行提出申请。
      2、借款人提前部分偿还贷款的,在结清以前应还款本息后,由经办银行按照剩余本金、剩余期限重新计算以后的月还本息额,并书面通知借款人。在贷款期限内,提前部分偿还贷款原则上不能超过3次。
      3、借款人提前全部偿还贷款的,应在归还当期贷款本息的同时,结清全部剩余贷款本金。此前已计收的贷款利息及相关费用不再调整。

五、贷后管理


      (一)贷款逾期催收
      1、借款人发生未按照合同约定归还贷款本息,即借款人约定的还款扣款账户资金不足或无法扣划,受委托银行要在5个工作日内对借款人进行电话提示催收,了解违约原因,做好电话记录。
      2、借款人拖欠贷款本息2期以上的,受委托银行在向借款人进行电话催收的同时,还应发出书面“催收通知书”,并将逾期催收情况按要求汇总列表送省中心经办部门。经办部门贷后管理人员,要将各委托银行报送的逾期情况作分类汇总,进行电话催收并做好记录。
      3、借款人拖欠贷款本息3期以上的,经办部门要书面通知保证担保人,并督促受委托银行和保证担保人尽快约见借款人或者上门催收,了解借款人违约原因,协商可行的催收方案。
     
(二)逾期贷款处置
      1、对由于借款人疏忽、遗忘造成的逾期贷款,通过电话、借款人单位协助等渠道通知借款人及时归还拖欠贷款本息。
      2、对借款人具有还款意愿,但由于收入水平下降,按合同约定归还贷款本息确实有困难的,经申请批准,可适当延长借款人还款期限(原则上只能办理一次)。延长后的借款期限最长不得超过30年。
      3、对借款人贷款本息逾期6期以上,且没有实质性还款方案的,要求保证人履行保证责任,代为偿还贷款本息。保证人在履行保证责任代为偿还贷款本息的同时,可依法处置抵押物。
      4、借款人逾期不按时偿还贷款本息的,要按借款合同约定承担违约责任,加收逾期罚息,并在人民银行征信系统记载个人不良信用记录。
     
(三)借款合同变更
      借款合同需要变更的,须经借款合同签订各方协商同意,并征得保证担保人同意后,依法签订变更协议。变更协议未达成以前,原借款合同继续有效。
      1、借款期限的调整。在合同履行期问,借款人提出缩短或延长借款期限的,由借款人填写“贷款期限调整申请书”,并符合以下规定:
      (1)申请调整借款期限的,不得发生拖欠贷款本息情况;
      (2)借款人先按原月应还款额归还当期应还本息,期限调整后,自下期还款开始,按变更后的月应还款额执行;
      (3)新计算的月应还款额,借款人应具有规定的还款能力;
      (4)延长期限的,原借款期限与延长期限之和不得超过规定的贷款最长期限30年;
      (5)调整后累计的借款期限达到新的利率期限档次时,从调整之日起贷款利率按新的期限档次利率执行,已计收的利息不再调整。
      (6)经省中心审批同意调整借款期限的,借款人与受托经办银行、保证担保人签订借款合同变更协议,并办理抵押登记变更等有关手续。
      2、借款人提前部分还款后,如需要缩短贷款期限的,按调整贷款期限规定办理。
      3、还款方式变更。在合同履行期间,借款人需要变更还款方式的,可向受托承办银行申请,并符合以下规定:
      (1)申请变更还款方式的,不得发生拖欠贷款本息情况;
      (2)借款人先按原还款方式归还当期应还本息,自下个还款期开始,按变更后的还款方式开始执行:
      (3)按变更后的还款方式计算的月应还款额,借款人应具有规定的还款能力;
      (4)经省中心同意变更还款方式的,借款人应与受托经办银行、保证担保人签订借款合同变更协议。
      4、借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力,其财产合法继承人、监护人等继续履行借款人所签订的借款合同。
      (1)借款人遗产的继承人、受遗赠人、监护人、财产代管人同意继续履行原借款合同义务的,受托经办银行应根据经公证的继承协议、文件资料等办理借款合同变更手续,并办理担保变更手续。
      (2)借款人遗产的继承人、受遗赠人、监护人、财产代管人不同意继续履行借款人签订的借款合同的,受托经办银行和保证担保人在该债权未获清偿前,应依法请求人民法院将借款人抵押物拍卖、变卖以清偿借款人的债务。
      5、保证人失去担保资格和能力,或发生合并、分立、破产时,借款人应变更保证人并重新办理担保手续。
     
(四)贷款信息管理和档案管理
      1、贷款经办部门应建立贷款信息台账,台账应包含借款人基本信息、贷款信息(包括合同金额、期限和审贷会批准事项等)等信息,贷款信息台账可以采取电子台账或手工台账的形式。
      2、贷款出现逾期,应及时在不良贷款台账中登记借款人出现逾期的时问、期数、金额、利息、催收记录以及催收结果,对通过追究保证人的担保责任、处分抵押物收回不良贷款的,要在不良贷款明细台账中分别记录收回的具体金额及损失金额。
      3、贷款在申请、审查、发放和收回等过程中形成的文件和材料要及时归档,保证贷款档案的安全、完整和有效利用。受托银行对住房公积金贷款信息及档案的管理,要视同自营房贷业务管理对待,确保贷款档案的安全、完整。
      4、贷款发放后,贷款经办人应在15个工作日内对贷款文件材料进行复查和清理,合理编排顺序,填写档案清单,按月将贷款档案移交档案室。档案管理员要对归档材料进行清点,在档案移交单上签字。
      5、贷款档案实行集中统一保管,应指定专职或兼职档案管理员具体负责贷款档案的保管。
      6、贷款档案借阅要进行登记,一般不得借出。贷款档案借阅人员不得将贷款档案涂改、拆换、损毁和遗失。贷款档案借阅完毕、档案管理员要对贷款档案进行核查。
      7、贷款档案管理员及查阅使用人员应遵守保密制度。
      8、贷款业务终结后,贷款档案还要保管3年。保管期结束后,贷款档案经鉴定、登记造册后集中销毁。


  发表时间:〖 2015-09-29 〗 浏览次数:〖 19482
 
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